W dzisiejszych pandemicznych czasach temat ubezpieczeń jest szczególnie istotny. Cały świat patrzy w przyszłość z niepewnością, gdyż ostatnie dwa lata mocno zachwiały gospodarką. To idealny moment na zakup ubezpieczenia na życie. Może się to okazać trudnym zadaniem, ponieważ na rynku jest bardzo dużo ofert od różnych ubezpieczycieli i towarzystw ubezpieczeniowych. W zasadzie jaka jest różnica między nimi i gdzie najlepiej się ubezpieczyć?

Towarzystwo ubezpieczeń – czym różni się od „zwykłego” ubezpieczyciela?

Zgodnie z polskim prawem na terenie naszego kraju działalność polegającą na oferowaniu ubezpieczeń wolno prowadzić trzem podmiotom. Są to:

• spółki akcyjne;
• spółki europejskie;
• towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych.

Dwie pierwsze formy prowadzenia takiej działalności nie różnią się diametralnie między sobą. Obie funkcjonują w formie spółek, a ich głównym zadaniem jest generowanie przychodu. Różnica polega na tym, że spółki akcyjne to po prostu polskie firmy, natomiast spółki europejskie funkcjonują na terenach Unii Europejskiej dzięki swobodzie handlu i świadczenia usług. 

Towarzystwo ubezpieczeń działa na innej zasadzie. Nie jest nastawione na wypracowanie jak największego zysku, tylko na wzajemnej ochronie i pomocy wśród członków stowarzyszenia. Każdy ubezpieczony w towarzystwie ubezpieczeń staje się jego częścią i przysługuje mu wypłata środków zgromadzonych przez innych członków. W związku z tym towarzystwo nie ma zewnętrznych właścicieli, a cała idea oparta jest na wzajemnej pomocy. 

Towarzystwo ubezpieczeń pod lupą, czyli wady i zalety

Największą zaletą, ale równocześnie też wadą towarzystwa ubezpieczeń  jest jego kameralność. Wszystko jest obmyślone w taki sposób, by nie podlegać zewnętrznym podmiotom w kwestiach wysokości składek czy oceny szkód, gdyż wszystko jest załatwiane przez samych członków stowarzyszenia. Rozwiązanie takie ma bardzo dużo zalet, takich jak choćby jedna z najbardziej trapiących klientów kwestii, czyli wysokość składki. Towarzystwo ubezpieczeń  dzięki swojej wzajemności może zaoferować niższy koszt składki niż firmy nastawione typowo na zysk.

Jednakże czasami zdarza się odwrotnie – ze względu na niewystarczającą ilość kapitału zebraną przez członków towarzystwo może nie mieć środków, by wypłacić odszkodowania i w tym celu musi prosić o dopłatę do początkowej składki. Nie jest to zbyt zachęcająca wizja, jednak warto zauważyć, że jeśli składki okażą się zbyt wygórowane odnośnie potrzeb, towarzystwo ubezpieczeń samo decyduje, co zrobić z nadwyżką kapitału i może wydarzyć się tak, że do kieszeni kierowców wróci część wpłat. 

Brak nastawienia na zysk to jedna z najważniejszych cech towarzystwa ubezpieczeń, gdyż wymusza działanie generujące jak najmniej kosztów. W związku z tym do oceny szkód po wypadkach komunikacyjnych wysyłani są członkowie towarzystwa zamiast zewnętrznych ekspertów, jak ma to miejsce w spółkach nastawionych na wypracowywanie przychodu. Teoretycznie może się więc zdarzyć, że do oceny rozbitego pojazdu zostanie wysłany ktoś, kto nie ma wiele wspólnego z mechaniką. Nie warto patrzeć na to w kategorii jednoznacznej wady. Towarzystwo ubezpieczeń wspiera przede wszystkim swoich członków, co przekłada się na lepszą rzetelność oceny, jako że prywatnemu ubezpieczycielowi może zależeć na jak najmniejszej wypłacie odszkodowania. 

Towarzystwo ubezpieczeń czy spółka – co wybrać?

Nie jest to jednoznaczna kwestia, ponieważ wszystko zależy od preferencji klienta. Teoretycznie spółka akcyjna jest w stanie nam zaoferować większą pewność pod względem wysokości składki czy pewności przy wycenie szkody. Z drugiej strony natomiast towarzystwo ubezpieczeń kusi niższą stawką składek i brakiem stojącej za nią korporacyjnej machiny. W takiej sytuacji każdy powinien się zastanowić, jakie aspekty kupowanego ubezpieczenia są dla niego bardziej wartościowe.

Kwestia oferty przedstawia się podobnie. Towarzystwo ubezpieczeń również może zaoferować nam polisy z dodatkowymi usługami, takimi jak NWW czy AC, warto się jednak zapoznać z oferowanymi warunkami tych usług. Reasumując – nie ma jednoznacznej odpowiedzi, gdzie lepiej jest kupić ubezpieczenie, gdyż zależy to od indywidualnych potrzeb.